小事故是私了還是報保險？看完你就知道了

要抱抱

開車上路，誰還沒遇到幾次小事故……可是如果事故真的很小，選保險理賠還是私了，哪個更劃算？不少車主也知道出險會影響來年保費上漲，那么上漲多少呢？差價是不是比私了費用高？來來來，和辣椒姐一起研究研究。

一、先分清誰的責(zé)任
你不用負(fù)責(zé)，那么將不會影響保費
首先，車險保費由商業(yè)險保費和交強(qiáng)險保費組成。而不同的事故類型會對保費有不同的影響。如果本次事故你不用負(fù)責(zé)，那么將不會影響保費，所以在劃分責(zé)任時請別輕易攬責(zé)，否則來年買保險你會心疼的。

而有責(zé)的情況下，就一定會影響保費了。而眾所周知，交強(qiáng)險是賠別人的，是屬于責(zé)任保險，而且比較便宜，往往千元不到，可財產(chǎn)損失賠償限額只有2000元。

具體賠償限額看下表：

那么假設(shè)不考慮本車損失，按照責(zé)任比例需賠償對方損失不超過2000元，此時在交強(qiáng)險下理賠不會動用商業(yè)險(不影響商業(yè)險保費)。是不是發(fā)現(xiàn)了：怎么表格中無責(zé)時也會作賠償？這是保險條款規(guī)定的，但現(xiàn)在都簡化成了“無責(zé)代賠”處理機(jī)制，而無責(zé)代賠不算出險次數(shù)。只賠償對方損失，且不超過2000元就不影響商業(yè)險保險。

二、在有責(zé)情況下
出險一次，不動用商業(yè)險，交強(qiáng)險會上漲多少呢？
根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》，費率浮動詳見下表

交強(qiáng)險保費費率浮動表

出險一次對交強(qiáng)險保費也就只有一成的上浮。對于普通6座以下的家轎，交強(qiáng)險新車保費為950元，出險一次會有95元的上浮。

結(jié)論：在這種情況下，保費只有幾十、百把塊的上浮。除非是事故小到擦破對方的一點漆，補(bǔ)補(bǔ)漆就可以修復(fù)，否則保險理賠顯然要比“私了”更劃算。

目前現(xiàn)在理賠都不像以前了，小事故理賠已經(jīng)很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報案到賠款到賬更快了。當(dāng)然你如果還是嫌麻煩，特別趕時間的時候，不差這幾百塊，寧可私了，土豪請隨意。


三、如果動用商業(yè)險怎么才劃算呢？
一起研究車險費改新政策
上述只是針對少數(shù)，當(dāng)對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動用商業(yè)險了。這里有必要先提下今年7月1日在國內(nèi)已全面推行的車險費改新政策。

我們可以發(fā)現(xiàn)，由于商業(yè)險動輒數(shù)幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大。每年第二次出險以后的每次出險，會導(dǎo)致來年保費有千元以上的上�。∷�以此時（第二次出險以后）如果是幾百塊能搞定的小事故，建議不要動用商業(yè)險啦。

注意！當(dāng)年已出險次數(shù)越多，小事故走保險就越不劃算。


四、被拒保怎么辦？
出險次數(shù)多，被拒保怎么辦
由于保險公司為商業(yè)機(jī)構(gòu)，同樣追求商業(yè)利潤，如出險次數(shù)過高（3次以上），來年可能會面臨拒保，而且可能是集體拒保，在車險行業(yè)內(nèi)部有保險記錄查詢平臺，出險幾次一目了然。

那怎么辦？車主可以聯(lián)系規(guī)模較小的保險公司，為了搶占市場，這類高風(fēng)險業(yè)務(wù)還是可能有人接。也可以選擇脫保一年商業(yè)車險，只要車主在這一年內(nèi)車輛沒有發(fā)生交通違章或事故理賠，那么保險公司下一年就可按照新保業(yè)務(wù)承保。

但是交強(qiáng)險不會被拒保，交強(qiáng)險條例明文規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保�！�


五、小事故賠償建議
直接給錢一了百了
從車主經(jīng)濟(jì)利益最大化的角度，對于小事故： 損失太�。ㄖ挥幸恢羶蓚�外觀件的擦掛）建議直接給錢一了百了，為幾百塊的小事故動用商業(yè)險得不償失，還花時間。

當(dāng)損失不大或者不好預(yù)估時，可先跟保險公司報案，拍照給查勘員或修理廠的朋友估損，避免對方漫天要價，靠譜的估損價就是私了費用，自己再將上次的保費套用公式做一個估算，最后將預(yù)估的保費上漲幅度和協(xié)商的私了費用做一個對比，如果發(fā)現(xiàn)私了更劃算，此時再銷案同樣算作未出險。（汽車小辣椒）