阿里萬(wàn)能險(xiǎn)6分鐘賣出8.8億元 互聯(lián)網(wǎng)迫使銀行改變

無(wú)憂

　　提起理財(cái)，我們往往都會(huì)聯(lián)想到銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等等金融機(jī)構(gòu)，尤其是近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家銀行為了獲得國(guó)人手中的余錢，大肆推廣發(fā)行利率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸取代傳統(tǒng)的活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄，成為國(guó)人理財(cái)?shù)氖走x。中國(guó)工商銀行之所以能夠成為全球最賺錢的銀行，很大程度上是賺了錢。

　　俗話說(shuō)得好，三十年河?xùn)|三十年河西，當(dāng)中國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用其手中掌控的金融牌照輕輕松松賺取大把大把銀子之際，引起了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的覬覦。面對(duì)如何可口松軟的理財(cái)?shù)案�，誰(shuí)都想撲上來(lái)咬一口，特別是對(duì)于那些已經(jīng)在海外上市或者說(shuō)準(zhǔn)備在海外上市正在尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)講故事的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，此時(shí)不取更待何時(shí)。

　　2014年2月14日，正月十五，是中國(guó)傳統(tǒng)的元宵節(jié)，也是西方傳統(tǒng)的情人節(jié)。就在一個(gè)個(gè)國(guó)人為了過(guò)元宵節(jié)還是情人節(jié)糾結(jié)之際，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶正式推出了“元宵理財(cái)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，上午十點(diǎn)啟動(dòng)的第一輪活動(dòng)中，總金額5.8億元的產(chǎn)品在開(kāi)售3分鐘之后便告售罄。為了彌補(bǔ)沒(méi)搶到的用戶遺憾，支付寶緊急追加了3億元產(chǎn)品在下午一點(diǎn)開(kāi)售，開(kāi)售2分31秒后被搶購(gòu)一空。也就是說(shuō)，“元宵理財(cái)”兩輪產(chǎn)品共計(jì)8.8億元在不到6分鐘的時(shí)間內(nèi)全部售罄，共計(jì)4.3萬(wàn)用戶搶購(gòu)成功。 “元宵理財(cái)”產(chǎn)品實(shí)際上對(duì)接的是兩款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在7%。支付寶稱，消費(fèi)者參與購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的熱情高于去年“雙十一”10多倍，“雙十一”開(kāi)始的前10分鐘，用戶總共下單1億元，而“元宵理財(cái)”是3分鐘下單5.8億元，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)镊攘τ纱丝梢?jiàn)一斑。

　　一個(gè)極為傳統(tǒng)的萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如果是通過(guò)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員來(lái)銷售的話，這么大的金額恐怕所需的人力、財(cái)力、時(shí)間不少，估計(jì)我們的讀者都或多或少接到過(guò)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員的營(yíng)銷電話，對(duì)于這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷電話，很多讀者可能會(huì)象筆者一樣敬而遠(yuǎn)之，而為什么僅僅只是借用了支付寶的銷售通道，這些看似極為普通的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品何以一夜之間“雞犬升天”，成為眾多國(guó)人眼中的“香餑餑”，爭(zhēng)相搶購(gòu)，還是歸結(jié)于一句話，哥賣的不是保險(xiǎn)，哥賣的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)漸入人心

　　阿里的“元宵理財(cái)”產(chǎn)品之所以能夠在不到6分鐘的瞬間被4.3萬(wàn)客戶迅速搶購(gòu)一空，一個(gè)極為主要的原因是這款產(chǎn)品在推出前夕曾經(jīng)被市場(chǎng)傳言為“余額寶二代產(chǎn)品”，雖然這個(gè)傳言迅速被阿里否認(rèn)，但是其市場(chǎng)傳播效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。

　　自打去年6月阿里巴巴集團(tuán)旗下正式推出“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品之后，借助著阿里巴巴的品牌優(yōu)勢(shì)與影響力，余額寶的規(guī)模便如芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高，基本上是每3個(gè)月增加1000億元的產(chǎn)品規(guī)模。從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶用了200多天時(shí)間。而從2500億元到4000億元的基金規(guī)模，余額寶只用了大約30天。資金流入速度呈現(xiàn)不斷加速趨勢(shì)，甚至出現(xiàn)余額寶轉(zhuǎn)入金額日均突破百億元大關(guān)。余額寶規(guī)模躥升速度堪稱中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年的“奇跡”。如今，余額寶的產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)發(fā)展壯大到4000億元以上。雖然與如今國(guó)內(nèi)銀行合計(jì)高達(dá)100萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄規(guī)模相比，支付寶的規(guī)模似乎并未撼動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但是考慮到余額寶截止現(xiàn)在的發(fā)展時(shí)間還不到一年，4000億元的規(guī)模絕對(duì)會(huì)讓很多中小銀行的掌門人為之汗顏。

　　余額寶之所以能夠在短短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展速度如此驚人，主要是其把住了國(guó)人理財(cái)?shù)闹髅}。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品銷售都是要求投資者去銀行等金融機(jī)構(gòu)上門購(gòu)買，非常繁瑣，而且劃定了理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻。比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品通常要求5萬(wàn)元以上的資金才能購(gòu)買，這對(duì)于月薪僅為4位數(shù)的普通老百姓來(lái)說(shuō)，想要夠到這個(gè)門檻還真的不容易，只能是眼巴巴看著高收益理財(cái)產(chǎn)品與自己擦身而過(guò)。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的高門檻讓正在尋求新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭嗅出了商機(jī)，阿里巴巴看到很多在淘寶上購(gòu)物的客戶支付寶余額上有不少散碎銀子，為了讓這些客戶的散碎銀子能夠通過(guò)支付寶獲得更大的投資收益，最佳途徑就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把這些客戶的散碎銀子聚合起來(lái)，形成一個(gè)整體來(lái)和金融機(jī)構(gòu)談理財(cái)條件。阿里的這種想法與正在尋求基金規(guī)模增長(zhǎng)的天弘基金一拍即合，現(xiàn)今聞名天下的余額寶就是這樣出籠的。

　　余額寶的橫空出世讓眾多原本無(wú)法參與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者一下子看到了自己財(cái)富增長(zhǎng)的路徑，由于余額寶沒(méi)有投資門檻限制，理論上1元就可以投資，使得很多投資者把原先用于生活備用金存在銀行活期儲(chǔ)蓄中的小微資金都投入到了余額寶享受理財(cái)產(chǎn)品的高收益，大量的銀行活期儲(chǔ)蓄開(kāi)始向余額寶流動(dòng)。今年1月，銀行流失存款9400億元，這些從銀行流失的存款大多流向了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這也是余額寶規(guī)模迅速增長(zhǎng)的內(nèi)因。

　　余額寶規(guī)模的迅速增長(zhǎng)讓其它互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了希望，在余額寶的刺激下，百度推出了“百發(fā)”理財(cái)產(chǎn)品，騰訊旗下的財(cái)付通借助著“微信紅包”拜年的創(chuàng)意，在馬年春節(jié)短短的3天內(nèi)，一下子綁定了800多萬(wàn)張銀行卡，為其即將大肆推廣的理財(cái)產(chǎn)品奠定了支付基礎(chǔ)。京東在馬年新春前夕高調(diào)宣布啟動(dòng)上市日程之后的第一個(gè)動(dòng)作便是向在京東購(gòu)物的客戶提供無(wú)抵押貸款，表明京東也把上市之后盈利的希望寄托在了互聯(lián)網(wǎng)金融上。

　　忽如一夜春風(fēng)來(lái)，不到一年的時(shí)間里，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品迅速深入國(guó)人心靈，很多國(guó)人現(xiàn)在在單位發(fā)了工資之后的第一件事便是將工資全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)買入理財(cái)產(chǎn)品，然后當(dāng)生活需要花多少錢再將相應(yīng)金額從理財(cái)產(chǎn)品中贖回，已經(jīng)是徹徹底底做到了“榨盡銀行利潤(rùn)”的一點(diǎn)一滴。

　　銀行融入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)洪流

　　支付寶的一代產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的投資對(duì)象是存在投資者活期儲(chǔ)蓄的資金，而隨著“元宵理財(cái)”產(chǎn)品的問(wèn)世，表明互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)不再滿足于投資者活期儲(chǔ)蓄的那部分資金，而是把下一步規(guī)模擴(kuò)張寄望于銀行定期存款向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移。

　　從“元宵理財(cái)”產(chǎn)品的設(shè)置來(lái)看，一年期保本收益為2.5%，預(yù)期年化收益率為7%，這就非常清晰表明“元宵理財(cái)”產(chǎn)品就是針對(duì)如今銀行賴以為生的一年期定期存款而來(lái)，當(dāng)支付寶一代產(chǎn)品把銀行利差最大利潤(rùn)最大的活期儲(chǔ)蓄分流之后，支付寶二代產(chǎn)品的出世，讓銀行的一年期定期存款的穩(wěn)定性遭受到前所未有的挑戰(zhàn)。用馬云的原話來(lái)說(shuō)，當(dāng)銀行不改變?cè)�有傳統(tǒng)做法時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)就迫使其作出改變。

　　馬云的話現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)了，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大潮的興起，加上智能手機(jī)的日漸普及以及4G時(shí)代的到來(lái)，平時(shí)工作繁忙的國(guó)人只需要輕輕撥動(dòng)手指，就能通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)完成理財(cái)支付，讓本該留在銀行的資金進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道，銀行的錢能不緊嗎？

　　有業(yè)內(nèi)人士就此評(píng)論說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓銀行等傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金出現(xiàn)了搬家現(xiàn)象，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如今還只不過(guò)是傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)銷售渠道或者說(shuō)是銷售途徑，還沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生顛覆性創(chuàng)新。換而言之，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)改變的只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的銷售方式，使其從線下銷售改為線上銷售，投資者的理財(cái)資金左手從銀行流向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭又將這些理財(cái)資金通過(guò)右手轉(zhuǎn)回銀行，這個(gè)左手倒右手的過(guò)程，資金本身并沒(méi)有從銀行流失，流失的只是銀行的利潤(rùn)，就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起，整體抬升了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的成本，削減了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)利潤(rùn)。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮榱�，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自然不會(huì)是坐以待斃，讓國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭專美于前。這不，就在“元宵理財(cái)”產(chǎn)品發(fā)布的同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的老大工商銀行也同步宣布“現(xiàn)金寶”理財(cái)產(chǎn)品正式問(wèn)世，投資門檻如同互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一樣，也是1元起投。由此看來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)正視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)其帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，正在迎頭趕上。

　　江山代有才人出，支付寶、微信等一批極為新鮮的新生事物正在一步步改變著我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠在多大程度上沖擊現(xiàn)有的金融秩序，國(guó)人又會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中獲得那些額外的收益，還真的是無(wú)法做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。

SWH

時(shí)代啊、。。