阿里萬能險(xiǎn)6分鐘賣出8.8億元 互聯(lián)網(wǎng)迫使銀行改變

無憂

　　提起理財(cái)，我們往往都會(huì)聯(lián)想到銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等等金融機(jī)構(gòu)，尤其是近年來，國內(nèi)各家銀行為了獲得國人手中的余錢，大肆推廣發(fā)行利率較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸取代傳統(tǒng)的活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄，成為國人理財(cái)?shù)氖走x。中國工商銀行之所以能夠成為全球最賺錢的銀行，很大程度上是賺了錢。

　　俗話說得好，三十年河?xùn)|三十年河西，當(dāng)中國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用其手中掌控的金融牌照輕輕松松賺取大把大把銀子之際，引起了競爭對手的覬覦。面對如何可口松軟的理財(cái)?shù)案�，誰都想撲上來咬一口，特別是對于那些已經(jīng)在海外上市或者說準(zhǔn)備在海外上市正在尋求新的業(yè)績增長點(diǎn)講故事的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，此時(shí)不取更待何時(shí)。

　　2014年2月14日，正月十五，是中國傳統(tǒng)的元宵節(jié)，也是西方傳統(tǒng)的情人節(jié)。就在一個(gè)個(gè)國人為了過元宵節(jié)還是情人節(jié)糾結(jié)之際，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶正式推出了“元宵理財(cái)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，上午十點(diǎn)啟動(dòng)的第一輪活動(dòng)中，總金額5.8億元的產(chǎn)品在開售3分鐘之后便告售罄。為了彌補(bǔ)沒搶到的用戶遺憾，支付寶緊急追加了3億元產(chǎn)品在下午一點(diǎn)開售，開售2分31秒后被搶購一空。也就是說，“元宵理財(cái)”兩輪產(chǎn)品共計(jì)8.8億元在不到6分鐘的時(shí)間內(nèi)全部售罄，共計(jì)4.3萬用戶搶購成功。 “元宵理財(cái)”產(chǎn)品實(shí)際上對接的是兩款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在7%。支付寶稱，消費(fèi)者參與購買理財(cái)產(chǎn)品的熱情高于去年“雙十一”10多倍，“雙十一”開始的前10分鐘，用戶總共下單1億元，而“元宵理財(cái)”是3分鐘下單5.8億元，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)镊攘τ纱丝梢娨话摺?br />
　　一個(gè)極為傳統(tǒng)的萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如果是通過保險(xiǎn)公司的營銷員來銷售的話，這么大的金額恐怕所需的人力、財(cái)力、時(shí)間不少，估計(jì)我們的讀者都或多或少接到過保險(xiǎn)公司營銷員的營銷電話，對于這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷電話，很多讀者可能會(huì)象筆者一樣敬而遠(yuǎn)之，而為什么僅僅只是借用了支付寶的銷售通道，這些看似極為普通的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品何以一夜之間“雞犬升天”，成為眾多國人眼中的“香餑餑”，爭相搶購，還是歸結(jié)于一句話，哥賣的不是保險(xiǎn)，哥賣的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)漸入人心

　　阿里的“元宵理財(cái)”產(chǎn)品之所以能夠在不到6分鐘的瞬間被4.3萬客戶迅速搶購一空，一個(gè)極為主要的原因是這款產(chǎn)品在推出前夕曾經(jīng)被市場傳言為“余額寶二代產(chǎn)品”，雖然這個(gè)傳言迅速被阿里否認(rèn)，但是其市場傳播效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。

　　自打去年6月阿里巴巴集團(tuán)旗下正式推出“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品之后，借助著阿里巴巴的品牌優(yōu)勢與影響力，余額寶的規(guī)模便如芝麻開花節(jié)節(jié)高，基本上是每3個(gè)月增加1000億元的產(chǎn)品規(guī)模。從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶用了200多天時(shí)間。而從2500億元到4000億元的基金規(guī)模，余額寶只用了大約30天。資金流入速度呈現(xiàn)不斷加速趨勢，甚至出現(xiàn)余額寶轉(zhuǎn)入金額日均突破百億元大關(guān)。余額寶規(guī)模躥升速度堪稱中國互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年的“奇跡”。如今，余額寶的產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)發(fā)展壯大到4000億元以上。雖然與如今國內(nèi)銀行合計(jì)高達(dá)100萬億元的儲(chǔ)蓄規(guī)模相比，支付寶的規(guī)模似乎并未撼動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模優(yōu)勢，但是考慮到余額寶截止現(xiàn)在的發(fā)展時(shí)間還不到一年，4000億元的規(guī)模絕對會(huì)讓很多中小銀行的掌門人為之汗顏。

　　余額寶之所以能夠在短短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展速度如此驚人，主要是其把住了國人理財(cái)?shù)闹髅}。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品銷售都是要求投資者去銀行等金融機(jī)構(gòu)上門購買，非常繁瑣，而且劃定了理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻。比如，銀行理財(cái)產(chǎn)品通常要求5萬元以上的資金才能購買，這對于月薪僅為4位數(shù)的普通老百姓來說，想要夠到這個(gè)門檻還真的不容易，只能是眼巴巴看著高收益理財(cái)產(chǎn)品與自己擦身而過。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的高門檻讓正在尋求新的業(yè)績增長點(diǎn)的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭嗅出了商機(jī)，阿里巴巴看到很多在淘寶上購物的客戶支付寶余額上有不少散碎銀子，為了讓這些客戶的散碎銀子能夠通過支付寶獲得更大的投資收益，最佳途徑就是通過互聯(lián)網(wǎng)把這些客戶的散碎銀子聚合起來，形成一個(gè)整體來和金融機(jī)構(gòu)談理財(cái)條件。阿里的這種想法與正在尋求基金規(guī)模增長的天弘基金一拍即合，現(xiàn)今聞名天下的余額寶就是這樣出籠的。

　　余額寶的橫空出世讓眾多原本無法參與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者一下子看到了自己財(cái)富增長的路徑，由于余額寶沒有投資門檻限制，理論上1元就可以投資，使得很多投資者把原先用于生活備用金存在銀行活期儲(chǔ)蓄中的小微資金都投入到了余額寶享受理財(cái)產(chǎn)品的高收益，大量的銀行活期儲(chǔ)蓄開始向余額寶流動(dòng)。今年1月，銀行流失存款9400億元，這些從銀行流失的存款大多流向了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這也是余額寶規(guī)模迅速增長的內(nèi)因。

　　余額寶規(guī)模的迅速增長讓其它互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了希望，在余額寶的刺激下，百度推出了“百發(fā)”理財(cái)產(chǎn)品，騰訊旗下的財(cái)付通借助著“微信紅包”拜年的創(chuàng)意，在馬年春節(jié)短短的3天內(nèi)，一下子綁定了800多萬張銀行卡，為其即將大肆推廣的理財(cái)產(chǎn)品奠定了支付基礎(chǔ)。京東在馬年新春前夕高調(diào)宣布啟動(dòng)上市日程之后的第一個(gè)動(dòng)作便是向在京東購物的客戶提供無抵押貸款，表明京東也把上市之后盈利的希望寄托在了互聯(lián)網(wǎng)金融上。

　　忽如一夜春風(fēng)來，不到一年的時(shí)間里，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品迅速深入國人心靈，很多國人現(xiàn)在在單位發(fā)了工資之后的第一件事便是將工資全部通過互聯(lián)網(wǎng)買入理財(cái)產(chǎn)品，然后當(dāng)生活需要花多少錢再將相應(yīng)金額從理財(cái)產(chǎn)品中贖回，已經(jīng)是徹徹底底做到了“榨盡銀行利潤”的一點(diǎn)一滴。

　　銀行融入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)洪流

　　支付寶的一代產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的投資對象是存在投資者活期儲(chǔ)蓄的資金，而隨著“元宵理財(cái)”產(chǎn)品的問世，表明互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)不再滿足于投資者活期儲(chǔ)蓄的那部分資金，而是把下一步規(guī)模擴(kuò)張寄望于銀行定期存款向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移。

　　從“元宵理財(cái)”產(chǎn)品的設(shè)置來看，一年期保本收益為2.5%，預(yù)期年化收益率為7%，這就非常清晰表明“元宵理財(cái)”產(chǎn)品就是針對如今銀行賴以為生的一年期定期存款而來，當(dāng)支付寶一代產(chǎn)品把銀行利差最大利潤最大的活期儲(chǔ)蓄分流之后，支付寶二代產(chǎn)品的出世，讓銀行的一年期定期存款的穩(wěn)定性遭受到前所未有的挑戰(zhàn)。用馬云的原話來說，當(dāng)銀行不改變原有傳統(tǒng)做法時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)就迫使其作出改變。

　　馬云的話現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)了，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大潮的興起，加上智能手機(jī)的日漸普及以及4G時(shí)代的到來，平時(shí)工作繁忙的國人只需要輕輕撥動(dòng)手指，就能通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)完成理財(cái)支付，讓本該留在銀行的資金進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道，銀行的錢能不緊嗎？

　　有業(yè)內(nèi)人士就此評(píng)論說：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓銀行等傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金出現(xiàn)了搬家現(xiàn)象，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如今還只不過是傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)銷售渠道或者說是銷售途徑，還沒有對金融機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生顛覆性創(chuàng)新。換而言之，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)改變的只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的銷售方式，使其從線下銷售改為線上銷售，投資者的理財(cái)資金左手從銀行流向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭又將這些理財(cái)資金通過右手轉(zhuǎn)回銀行，這個(gè)左手倒右手的過程，資金本身并沒有從銀行流失，流失的只是銀行的利潤，就是說互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起，整體抬升了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的成本，削減了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)利潤。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)暮榱鳎瑐鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自然不會(huì)是坐以待斃，讓國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭專美于前。這不，就在“元宵理財(cái)”產(chǎn)品發(fā)布的同時(shí)，國內(nèi)銀行業(yè)的老大工商銀行也同步宣布“現(xiàn)金寶”理財(cái)產(chǎn)品正式問世，投資門檻如同互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一樣，也是1元起投。由此看來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)正視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對其帶來的競爭，正在迎頭趕上。

　　江山代有才人出，支付寶、微信等一批極為新鮮的新生事物正在一步步改變著我們的生活，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠在多大程度上沖擊現(xiàn)有的金融秩序，國人又會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中獲得那些額外的收益，還真的是無法做出準(zhǔn)確的預(yù)測。

SWH

時(shí)代啊、。。