分紅險(xiǎn)受青睞 購(gòu)買誤區(qū)要小心

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     據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年前兩個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)48.56%，如此迅猛的增速，與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相推出高收益理財(cái)產(chǎn)品不無(wú)關(guān)系。其中尤以分紅險(xiǎn)備受大家追捧。不過(guò)，在許多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品承諾收益縮水的同時(shí)，分紅保險(xiǎn)真能實(shí)現(xiàn)高收益嗎？

    分紅險(xiǎn)不一定有分紅

    分紅保險(xiǎn)帶有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提供保障為基礎(chǔ)，不能將其與存款、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較或者替代。
    銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率。而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額卻并不以保費(fèi)為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算，比如1萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開(kāi)支、代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后，再來(lái)計(jì)算分紅收益。事實(shí)上，大多數(shù)分紅險(xiǎn)種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，再把紅利分配給投保人。
    此外，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的演示利率是保險(xiǎn)公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。比如，有的保險(xiǎn)公司會(huì)在保單上寫(xiě)上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6％，中分紅是5％，低分紅是4％，這其實(shí)是一個(gè)容易讓普通投保人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4％。實(shí)際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4％，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。

    并非人人適合投資分紅險(xiǎn)

    一般來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急用資金的人群，可以為未來(lái)資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來(lái)的生活資金。因此，不是人人都適合投資分紅險(xiǎn)。
    保險(xiǎn)專家指出，有三種情況，尤其不適合投資分紅險(xiǎn)：一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)靈活性相對(duì)較弱，變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢，損失較大。二是收入不穩(wěn)定的家庭。如果不能每年按時(shí)交保費(fèi)，不僅得不到保障，而且中途退保損失大。三是從保障需求出發(fā)的消費(fèi)者，這類人更適合購(gòu)買重疾、醫(yī)療等健康類險(xiǎn)種，以提高抵御疾病的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

    分紅形式要看清

    目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要是現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，少數(shù)公司也會(huì)推出一些保額分紅產(chǎn)品。
    現(xiàn)金分紅，是指保險(xiǎn)公司直接以現(xiàn)金形式將盈余分配給保單持有人，后者可以直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可以用現(xiàn)金紅利抵交未交部分的保費(fèi)。如果不提褥利，也可繼續(xù)放在保險(xiǎn)賬戶中累積生息。
    保額分紅產(chǎn)品的分紅則是通過(guò)保額變化帶來(lái)未來(lái)的收益，如果投保人要在產(chǎn)品滿期前領(lǐng)褥利，就要把未來(lái)的收益折算為現(xiàn)在的價(jià)值。由于折算后的收益將大打折扣，因此其紅利領(lǐng)取方式不如現(xiàn)金分紅靈活，只能通過(guò)滿期領(lǐng)取發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任、退�；驕p少保額的方式獲得實(shí)際紅利。但退保或減少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)?yè)p失，尤其短期內(nèi)退�；驕p少保額更不劃算。
    對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議，投保人選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行挑選，如果更看重紅利領(lǐng)取的靈活性，可選擇現(xiàn)金分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅或現(xiàn)金分紅產(chǎn)品的累積生息，從而獲得更好的收益。